Как избежать отказа в выдаче ипотечного кредита

Банки стали чаще отказывать заемщикам в выдаче ипотечного кредита. Как избежать такой ситуации. Рассказываем на примерах. 

При одобрении ипотечного кредита банки руководствуются определенным набором критериев, которые встроены в скоринговые модели финансовых учреждений. Дополнительно с 1 октября 2019 года банки обязаны кредитовать клиентов с учетом показателя их долговой нагрузки (ПДН) по методологии ЦБ и формировать резервы в зависимости от этого показателя.

Каждый банк имеет свою кредитную политику и алгоритм определения платежеспособности. В системе есть некий проходной балл, и все, что ниже, автоматически попадает в категорию отказов.

Однако есть несколько основных критериев, из-за которых в ипотеке могут отказать: 

• отрицательная кредитная история заемщика, 

• недостаточный уровень его дохода, 

• высокий уровень имеющейся у него кредитной нагрузки,

• несоответствие заявленной им информации реальной ситуации.

Особое внимание нужно уделять кредитной истории, проверять наличие задолженности по налогам, штрафам, алиментам, другим финансовым обязательствам. Даже обычный штраф за нарушение правил дорожного движения, который остался неоплаченным, может испортит репутацию заемщика.

Перед подачей заявки на кредит проверьте свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно на сайте «Объединенного кредитного бюро» или «Национального бюро кредитных историй». Два раза в год это можно сделать бесплатно. 

Также стоит проверить наличие неоплаченных взысканий, штрафов и платежей. Сделать это можно на сайте Управления федеральной службы судебных приставов., ГИБДД, через сайт госуслуг.

Что еще повлияет на отказ?

Одной из причин может стать отсутствие кредитной истории у заемщика. Этот факт может вызвать настороженность у службы безопасности банка, так как в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Среди редких причин для отказа профессия «из зоны риска». В этот список также попадают виды деятельности с непостоянным заработком: ИП, риэлторы, брокеры, страховые агенты.

Что делать в случае отказа?

Если получен отказ, необходимо проверить все источники по задолженностям — бюро кредитных историй, службу приставов, зайти на сайт госуслуг, посмотреть на долги по ЖКХ и алиментам. Если там указана недостоверная информация, это можно исправить, обратившись в соответствующее ведомство.

Если причины отказа не ясны, то можно подать заявку на ипотеку в иной банк. Риск-политика у банков может отличаться. Либо попытаться подать заявку в этом же банке, но через какое-то время. 

Также нужно оценить свой уровень платежеспособности, то есть сложить сумму всех доходов, которые вы можете подтвердить документально, и вычесть из этой суммы расходы по другим кредитам. Сумма расходов не должна быть больше половины всех доходов. Кроме того, на платежеспособность влияет число детей. Размер дохода, принимаемого для определения максимального размера кредита, уменьшается на сумму, пропорциональную количеству иждивенцев.

Другим шагом для увеличения шансов на одобрение, может стать поиск созаемщика. В этом случае риск для банка становится меньше, поэтому вероятность получить положительное решение гораздо выше.